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Nos dias de hoje, o acesso ao crédito é um dos principais mecanismos para a concretização de metas, como a compra de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.

O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que oscila normalmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é gerado com base em vários critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.

Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.

Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para avaliar a solidez e a saúde financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse sistema analisa o perigo de inadimplência de uma organização em honrar seus acordos financeiros.

Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao público se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.

Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os emprestadores.

Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e propõe estratégias para melhorar a nota.

Essas plataformas analisam seu registro financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e sugerem medidas práticas para ajustar ou elevar esses fatores. O propósito é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.

Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por diversas razões, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:

Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.

Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.

Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for adequada para suportar o valor do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o empréstimo.

Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.

Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode adotar para liberar sua pontuação:

Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores recusa de crédito mais impactantes para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.

Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.

Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as instituições financeiras.

Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.

Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma consciente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.

Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o setor bancário te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:

Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.

Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.

SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.

Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.

Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para pagamento. Esse contexto revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.

Conclusão
Preservar um bom score de crédito é essencial para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.